Le livret d’épargne

Pour faire simple, il existe deux grands types de livrets :

• - les livrets d’épargne réglementés, au premier rang desquels se place le livret A
• - les livrets proposés par les banques, non réglementés, dits super-livrets.

Les livrets d’épargne réglementés

Parmi les livrets réglementés, le livret A se distingue nettement. Placement numéro 1 des Français, le livret A est défiscalisé, et procure une rémunération fixée par l’Etat. Il s’agit d’une forme d’épargne disponible, puisque les sommes déposées peuvent être retirées à tout moment.

Les super-livrets

Leurs taux rémunérateurs ne sont pas réglementés mais en contre-partie ne bénéficient de dispositifs de défiscalisation. Ils sont proposés par la plupart banques, notamment les banques en ligne qui mettent en avant des taux promotionnels alléchants.

Afin d’optimiser vos placements, il peut être opportun de combiner livret réglementé et super-livret.

1. Le livret A, l’épargne préférée des Français

Le livret A est sans conteste le produit d’épargne le plus populaire.

Le livre A présente plusieurs avantages

• - il est défiscalisé : les intérêts produits sont tout simplement exonérés de tout impôt et taxe !
• - le minimum à verser pour ouvrir un livret A est très faible, dans certaines banques il n’y a même pas de minimum requis
• - il est disponible : le titulaire d’un livret A peut à tout moment retirer les sommes placées, dans la limite bien sûr des montants déposés
• - il est comparativement intéressant : son taux de rémunération, pour un produit d’épargne disponible, est plutôt attractif.Au 1er août 2010, le taux est de 1,75%. Attention, ce taux est susceptible d’évoluer en fonction des conditions de marché.
• - il est sans risque : Les établissements financiers garantissent les montants déposés

En contrepartie, les contraintes du livret A

• - une personne ne peut détenir qu’un seut livret A, et un couple marié peut en détenir deux
• - le plafond est de 15 300 euros

Livret A : à savoir

• - le livret A est un produit réglementé : son taux de rémunération est fixé par l’Etat.
• - le plafond peut être dépassé, mais uniquement par le total des intérêts produits
• - les intérêts sont calculés à la quinzaine. Pour retirer de l’argent, pensez à le faire peu après le 15 ou le 30 du mois !
• - traditionnellement proposé par la Poste et les Caisses d’Epargne, le Livret A est aujourd’hui distribué par la plupart des banques.

2. Super-livrets : des offres internet alléchantes

Les banques se livrent à une concurrence effrénée autour des super-livrets, et notamment sur internet.

En effet, le livret A, réglementé, voit son taux défini par l’Etat (1,75% au 1er août 2010) et reste soumis à un plafond relativement bas et contraignant de 15 300 euros.

Pour attirer la clientèle, les banques peuvent proposer un autre type de livrets à des taux et/ou des plafonds plus attractifs. D’où leur nom de super-livrets. Ces derniers portent souvent le nom de l’établissement qui les proposent : livret épargne orange, livret BPE, livret+ Fortuneo…

Les super-livrets proposent de fait des taux parfois très alléchants.

En fait, il faut distinguer entre

- le taux promotionnels, d’un durée définie généralement de trois mois et pouvant porter sur un montant maximum

- le taux de base, au-delà de la courte période dévolue au taux promotionnel et qui peut porter sur tout ou partie des sommes déposées.

Le taux de base entre les différents établissements est très variable, n’hésitez donc pas à comparer les banques en ligne et leurs super-livrets avant de choisir.

A noter qu’afin d’optimiser vos placements, il peut être opportun de combiner livret réglementé et super-livret.

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Voir aussi : notre article sur la comparaison des livrets