Choisir une banque en ligne : points clés

1. la banque en ligne, c’est quoi ?

Aux débuts des années 2000, d’ambitieux projets de banque à distance ont vu le jour aussi vite qu’ils ont disparu. L’idée était alors de créer une nouvelle relation entre clients et banque, une relation sans agence physique, 100% internet.

Depuis deux ou trois ans, on entend à nouveau parler de la banque en ligne, avec des projets le plus souvent portés par de grands groupes bancaires.

- Une demande croissante

Les Français sont maintenant très actifs sur le net (étude Monabanq/Crédoc) :

• 12% des Français envisagent de se tourner vers internet pour ouvrir un compte
• la moitié des Français suivent leurs comptes bancaires sur le web

- Il y a banque en ligne et banque en ligne

De fait, nombre d’établissements peuvent aujourd’hui à bon droit revendiquer qu’ils sont présents sur internet.

La plupart proposent au minimum une palette de services en ligne via une connexion sécurisée.

Mais, précisément, il y a une différence entre :

• les banques traditionnelles, pour qui le web vient en complément des agences physiques
• les banques en ligne à proprement parler, qui permettent aux client de gérer leur compte sur internet, sans qu’il leur soit forcément nécessaire de se rendre en agence. Parmi ces banques en ligne on peut notamment compter Boursorama, Axa banque, Monabanq, BforBanq, la Net Agence [liens]

2. banque en ligne : pour qui et pour quoi ?

- Pour qui ?

Comme pour toute banque, pour ouvrir un compte en ligne en France, il faut être résident Français et avoir plus de 18 ans. Si vous remplissez ces conditions, une banque est dans l’obligation d’accepter votre demande d’ouverture de compte. Une ouverture est possible en compte seul ou en compte joint.

Dans la réalité, les clients en ligne correspondent à un profil sociologique plutôt urbain, entre 25 et 45 ans, et déjà très actifs sur le net.

- Une deuxième banque ?

Vous êtes libre de choisir l’offre de banque en ligne qu’il vous plaira. Vous pouvez détenir deux comptes en parallèle (un compte géré par votre banque en ligne, un compte géré par votre agence) ou décider de ne garder que le compte en ligne. Notez que s’il s’agit de deux banques différentes, les deux comptes sont différents, ils ne communiquent pas entre eux.

3. Les services de base de la banque en ligne

- Opérations courantes

La plupart des grandes banques proposent la gestion par internet des opérations courantes :

• Virements
• Prélèvements
• Situations de compte
• Impression des relevés d’identité bancaires
• Commande de chéquier

En général, l’accès internet à votre compte est offert gratuitement. Cet accès est sécurisé, avec code secret.

- E-relevés

Certaines banques comme HSBC ou Monabanq proposent un service gratuit de gestion électronique des relevés, appelé le e-relevé. Dans le cas de HSBC, ils sont sauvegardés pendant 10 ans. Vous êtes du coup prémunis contre la paperasse et les risques d’égarer des documents parfois indispensables (le relevé électronique a la même valeur légale que sa version papier) ! De plus, vous les recevez plus vite, puisque vous épargnez le temps nécessaire à l’impression et à l’acheminement postal. Enfin, rien ne vous empêche d’enregistrer vos e-relevés dans un autre espace que celui de votre compte en ligne.

- Alertes en ligne

Chez certaines banques, il vous est possible de recevoir des alertes, par e-mail ou par SMS. Vous pouvez être ainsi informé de la situation de votre compte notamment. Il vous est parfois permis de personnaliser la fréquence des alertes.

Ce service n’est en général pas gratuit : dans le cadre d’un forfait, le coût se situe entre 0,20 et 0,40 euros par message à titre indicatif. Ce service peut cependant être inclus sans surcoût dans une convention proposée par la banque et certaines banques en ligne l’offrent gratuitement (Monabanq par exemple).

4. Les services avancés des banques en ligne

Les banques en ligne à proprement parler permettent à leurs clients d’ouvrir et gérer leur compte entièrement en ligne. En clair, cela veut dire qu’ils peuvent vivre la banque sans jamais se rendre dans la fameuse agence, en général située près de chez eux ou de votre lieu de travail.

- Des banques d’un type nouveau très innovantes

Elles proposent notamment :

• La visioconférence avec un conseiller (Monabanq)
• La signature électronique (CortalConsors, Boursorama), permettant d’ouvrir un compte entièrement sur internet
• Les outils personnalisables de suivi de compte (Monabanq, Boursorama)
• Des services de gestion des chèques (Bordereau numérique afin d’enregistrer instantanément les chèques par internet pour Monabanq, édition et envoi de chèque par internet pour Boursorama).

- Des services particuliers à certaines banques

• Livraison à domicile de liquide (minimum 500 euros, chez Boursorama)
• Le coffret électronique, qui vous permet de stocker vos différents documents administratifs (Monabanq)
• Les widgets pour suivre ses comptes sur ses pages (Monabanq).

Bref, tout est fait pour que le client vive sa relation avec la banque de manière totalement numérique. Si nécessaire, il sera toujours possible de contacter un conseiller par téléphone, sur des plages horaires généralement assez étendues.

Enfin, pour ce qui est des documents qui ne sont pas (encore ?) numérisables, le courrier est privilégié :

• la remise de chéquier ou d’espèces se fait par courrier
• les nouveaux chéquiers vous sont envoyés par courrier.

5. Ma banque sur mon mobile

Dernièrement, les banques ont commencé aussi à investir votre mobile. Bnpparisbas ou la Société Générale se sont montrées très ambitieuses en la matière.

Les applications Iphone permettent de gérer entièrement son compte. Bnpparibas ou Monabanq proposent aussi des applications Ipad convaincantes.

N’oublions pas que le mobile est aussi le support des alertes SMS. Vous l’aurez compris, le mobile tend à devenir un outil majeur pour la gestion de votre compte bancaire.

Pour conclure, si vous êtes un tant soit peu à l’aise avec internet, nous aurons tendance à vous conseiller d’ouvrir un compte auprès d’une banque en ligne.

• C’est plus simple et plus pratique. Dans un contexte de concurrence accrue entre banques en ligne, cela peut aussi être plus intéressant en termes de frais bancaires.